2019年11月12日，银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》(下称《办法》)，自12月1日起施行。《办法》将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，将医疗意外保险纳入健康保险。

　　健康险提供健康管理服务成为大势所趋

　　健康险与以往传统保险仅针对保险产品自身，覆健康险盖范围相对较窄，而现在市场的需求已向投保前后两端广阔延伸。同时商业健康保险原来仅面向于健康人群，现在已逐步开始覆盖非健康，也就是带病人群，构建全人群的健康保险已刻不容缓。

　　以慢性病领域为例子，以往慢性肾病患者长期处在无法投保的尴尬境遇。今年7月份，爱多多健康管理推出的全国首款慢性肾脏病患者可带病投保的相互保险产品肾爱保，覆盖了慢性肾病患者的需求，同时还为投保人员提供全方面的健康管理服务。

　　《办法》明确，长期医疗保险可以进行费率调整，并支持健康保险产品结构向长期化方向发展;健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%。

　　健康险需求强烈 健康险创新产品需与时俱进

　　今年上半年，健康险保费收入3976亿元，同比增长31.7%。有调查数据显示，预计2019年，我国健康险保费收入将达到6523亿，未来五年年均复合增长率有望超过16%，显示出旺盛的需求。

　　专家指出，在需求端十分强烈的同时，目前，商业健康保险在产品供给侧还是不够给力，无论是在质和量方面，包括服务和管理都远远不及需求。尤其像肾爱保这样的带病投保的健康险产品，目前还处在比较稀缺的状态，市场需要更多的健康险创新产品。

　　爱多多健康管理的负责人表示，目前我们已经推出“爱多多•肾病关爱互助计划”主要关注慢性肾脏病人群(CKD)，”将“健康管理”和“专病保险”创造性组合，用健康管理提升患者自我病情认知和早期治疗的意识、延缓***进程;设立了针对1-3期患者的保险业务，为他们的未来带去一份保障。

　　关于服务和管理，爱多多健康管理表示，我们之所以能够提供带病专险，一方面是基于母公司健帆生物在血液净化领域的独角兽地位，从技术产品和医疗配套服务上，都能带给慢性肾病患者全方面的保障。另一方面，我们与4000多家二级及以上医院达成了长期合作，覆盖了超过80%以上有肾脏科的医院，拥有强大的终端对接能力和患者服务优势，也为此次相互保险计划独特的“健康管理+专病保险”模式奠定了基础。因为，在慢性肾病领域，肾爱保提供的服务和管理是远超行业水平的。

　　对于健康险来说，它们的核心竞争力不是价格优势而是服务落地的资源优势。而像爱多多健康管理这样，本来的团队就来源于医疗行业，并服务管理和客户体验都做到了最好，这也代表了未来健康险的发展方向，值得行业的借鉴与参考。